Risiko Berufsunfähigkeit

Endlich ist es soweit: Du hast dein Studium erfolgreich abgeschlossen oder deine Ausbildung beendet. Jetzt kannst du in deinem neuen Job richtig durchstarten. Doch neben all den neuen Aufgaben, Verantwortlichkeiten und Abläufen, die auf dich zukommen, solltest du auch an die richtige Absicherung denken: Was geschieht, wenn du aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit nicht mehr arbeiten kannst? Denn wenn deine Erwerbsfähigkeit auf Dauer eingeschränkt ist, geht es finanziell ziemlich schnell bergab. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sorgst du für den bestmöglichen Rundumschutz.

Die finanzielle Basis: Die BU-Versicherung

Nach einer schweren Erkrankung oder einem schlimmen Unfall solltest du deine volle Aufmerksamkeit selbstverständlich auf deinen Genesungsprozess richten. Bei einem langfristigen Arbeitsausfall oder einer verminderten Erwerbsfähigkeit entfällt jedoch die finanzielle Lebensgrundlage, wenn nicht ausreichend vorgesorgt wurde. Das hat nicht nur zur Folge, dass finanzielle Engpässe entstehen, sondern auch Unsicherheiten und Ängste. Diese können deine Gesundung beeinträchtigen.

Auch wenn wir es gerne aus unseren Gedanken verbannen: Gerade Unfälle können in jedem Alter passieren: Nicht nur im privaten Umfeld kann dies geschehen, sondern auch der Arbeitsplatz selbst kann Risiken bergen. Somit ist eine finanzielle Vorsorge auch für dich als Berufseinsteigerin oder Berufseinsteiger wichtig. Dabei gilt: Es darf eigentlich keine Deckungslücke geben. Egal, ob ein Unfall auf dem Arbeitsweg oder beim Radfahren mit der Familie passiert – die Versicherung muss zahlen. Es gibt viele verschiedene Versicherungsoptionen, die du wählen kannst. Leider haben die meisten aber auch einige Einschränkungen. Daher ist es wichtig, sich immer umfangreich zu informieren.

Hier zwei Versicherungsbeispiele:

1. Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung leistet nur bei einem Unfall Schutz. Solltest du also aufgrund einer Krankheit nicht mehr arbeitsfähig sein, erhältst du mit einer Unfallversicherung kein Geld.

2. Dread-Disease-Versicherung

Die Dread-Disease-Versicherung (Schwere Krankheiten Versicherung) sichert nur bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs, Multiple Sklerose, Herzinfarkt oder Schlaganfall ab. Nicht versichert sind hingegen psychische Leiden oder Krankheiten deines Bewegungsapparates.

Sowohl die Unfallversicherung als auch die Dread-Disease-Versicherung schützen dich also nur unter bestimmten Voraussetzungen. Viele Situationen spielen bei diesen Vorsorge-Möglichkeiten einfach keine Rolle. Und genau deshalb brauchst du die BU-Versicherung . Dieser Versicherungszweig klammert die Ursache der Berufsunfähigkeit weitgehend aus und leistet Schutz, solange die erforderliche Prognose für den Grad der Behinderung erreicht ist.

Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Als Versicherte oder Versicherter musst du bei der Berufsunfähigkeitsversicherung  allerdings einige Aspekte beachten, die den Versicherungsschutz beeinflussen. Hierzu gehört etwa das Verweisungsrecht. Damit nehmen sich einige Versicherungsnehmer heraus, dich als Antragsteller auf andere Berufe zu verweisen. Das bedeutet: Wenn du deinen Job nicht mehr ausüben kannst, sagt dir die Versicherung: „Sie sind aber immer noch in der Lage, einen anderen Job auszuführen.“ Gute BU-Versicherungen verzichten auf derartige abstrakte Verweisungen.

Zusätzlich spielen Gesundheitsfragen eine sehr wichtige Rolle. Möchtest du eine BU-Versicherung abschließen, gibst du zunächst Auskunft über deinen Gesundheitszustand. Der Grund: Dein Gesundheitsstatus bestimmt die Höhe deines Versicherungsbeitrages, den du an die Versicherungsgesellschaft zahlst. Dabei gilt in der Regel: Je gesünder du bist, desto günstiger ist der Versicherungsbeitrag. Diese Gesundheitsfragen musst du immer korrekt beantworten. Andernfalls verstößt du gegen das Versicherungsvertragsgesetz, kurz: VVG. Sollte dies der Fall sein, kann deine Versicherung den Versicherungsvertrag mit dir auflösen.

Tipp: Je eher du abschließt, desto günstiger dein Beitrag

Als Berufseinsteiger bist du jung und oft noch sehr gesund. Aus diesem Grund fällt deine Versicherungsprämie bzw. Versicherungsbeitrag für die BU-Versicherung noch sehr günstig aus. Deshalb lohnt sich ein früher Abschluss.

Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit vs. Erwerbsunfähigkeit: Ein genauerer Blick

Im Zusammenhang mit der Erwerbsminderung tauchen regelmäßig sehr unterschiedliche Begriffe auf. Diese können sehr schnell verwirrend sein. Daher haben wir dir die verschiedenen Begriffe hier gegenübergestellt:

Alle drei Versicherungsarten sorgen zwar dafür, deinen Lebensunterhalt (teils jedoch nur zeitlich begrenzt) zu sichern, allerdings sind die Auswirkungen von Arbeitsunfähigkeit auf lange Sicht am geringsten. Berufs- und Erwerbsunfähigkeit werden dagegen langfristig zu einem Problem.

In der folgenden Vergleichstabelle zeigen wir dir die wichtigsten Unterschiede noch einmal im Überblick: